P2P全面纳入征信后:新一轮退出潮将至 助贷业务合规性待明确

时间:2019-09-17 来源:www.gdlsxny.com

P2P完全融入信用信息系统后,行业内将出现另一波“退出潮”。

日前,互联网金融风险领导小组专项整治工作,网络贷款风险专项整治工作领导小组发布《关于加强P2P网贷领域征信体系建设的通知》要求P2P在线借贷机构在营地内获取金融信用信息基础数据库运营机构,百兴信用信息等信用报告机构。消息传入市场后,市场热议的焦点集中在:P2P完全融入信用信息系统后,行业是否会退出提速?具有“道德风险”的借款人是否会被转移到现金贷款和其他不需要纳入信用报告的平台? “信用”业务应该如何报告数据?目前,这些问题还有待进一步澄清。

第一位财经记者在采访中了解到,目前,百兴信用信息已准备好进行系统访问,但机构访问仍需要一段时间。

白星信用信息有限公司副总裁刘鹏鹏告诉第一财经记者,从时间上看,很多平台都有不同的技术优势,对接人员和访问程序需要花费大量时间进行组织。并实施工作。在数据质量方面,一些组织存在数据报告错误。 “例如,借款人借了1万元并分12期偿还,但借款人在第一个月1000个月后的前两个月没有还款,第四个月仍然返还1000。如何计算逾期记录和回收信用如何定义,因为每个在线借贷平台的管理水平不一致,会有差异。因此,培训调整需要一些时间。“

主动退出是最佳政策

2019年初,《关于做好网贷机构分类处置和风险防范工作的意见》(第175号)发出最后通,并将坚持退出该机构作为主要工作方向。除了一些严格遵守的机构,其他机构可以撤退,应该关闭。加大整改工作的力度和速度。

在严格遵守和整改的情况下,一些在合规进度方面略显不足的平台逐渐退出市场。

许多市场分析师认为,《通知》要求P2P在线借贷机构进入信用信息系统,以加强对借款人的威慑力,此外还使用信用信息无形抑制贷款,如“赖赖”。除了人类道德风险之外,它还有助于在产业转型和退却过程中更好地保护贷方的利益。与此同时,它也将在退出一些不合规的平台方面发挥作用,行业退出可能会进一步加速。

苏宁金融研究院院长助理谢红艳认为,除了不敢去信的借款人外,平台可能不敢写信。例如,一些平台是虚构的借款人,一些平台借款人超过标准,一些平台贷款利率超过标准,一些平台涉嫌自行或相关贷款等。所有这些平台都不敢联系信用报告系统。因此,自愿退出是最好的政策。

然而,一旦在线借贷行业完全融入信用报告系统,长期依赖长期借款的借款人可能无法转向信用报告平台偿还信用报告平台上已有的贷款。

以现金贷款业务为例,根据《通知》的要求,银行的信用报告要求接入机构的业务必须符合法律规定:“P2P在线贷款机构应根据相关信用信息收集和报告相关信用信息。向金融信用信息数据库,中国银行和其他信用报告机构的信用信息机构提供有关网上贷款交易利率的信息。“

但实际上,许多现金贷款平台的综合利率远远超过了36%的限制。

根据《通知》的利率标准要求,现金贷款不能包含在信用信息系统中。要解决现金贷款利率问题,可以从另一个方面入手,即扩大正规包容性融资业务。主入口挡住了门。“一位业内人士对第一财务部说。

刘鹏鹏说,目前,百兴信用信息系统建设和基础设施已经准备就绪,百线信用信息协会将与所有报告机构签订协议,约束双方的义务和义务。对于数据提交的质量,百兴信用信息有一个特殊的操作部门,对数据提交的质量进行随机检查。由于P2P组织在运营规范方面与银行有一定的距离,为了避免错误,百兴信用信息在系统,技术接口和数据安全隐私方面对接入系统提出了要求。

帮助贷款陷入困境

在不确定的备案情况下,许多P2P在线借贷平台正在走向“帮助贷款”的道路上。

从2018年已经上市的在线贷款机构披露的财务报告数据来看,拍卖贷款,音乐信件,愉快贷款和娱乐店等机构都为贷款业务做出了贡献。这项业务的增长也成为一种支持。利润的重要来源。

9月4日,宜人贷发布其2019年第二季度未经审计的财务业绩。财报显示,宜人贷当季净利润为1.545亿元,与2018年同期的1.938亿元相比下降20.28%。在接入机构资金方面,公司已从合作的机构伙伴处获得近300亿元的资金授信额度。

不过,转型“助贷”后的网贷机构仍伴随着不少挑战。目前,监管对于“助贷”业务的合规性问题态度并不明朗,风险如何共担、利润怎样与合作的金融机构分配,上述监管细则尚未落地。

而在营网贷机构接入征信系统后,助贷业务的数据应如何报送?是由合作的金融机构报送,还是网贷平台报送?是否会出现重复报送、但报送口径却不一致的现象?

记者从上述业内人士处了解到,由于助贷业务与P2P业务差异较大,业务合规性官方还还未明确,因此目前百行征信系统暂时没有采集助贷业务数据。

“本质上,合规的助贷业务应该是持牌金融机构放贷,本着‘谁放款谁报送’的原则,只要从持牌机构采集数据就可以了。但实际上,目前市场助贷业务合规的很少,大多数都打擦边球。因此,首先要解决的是助贷合法性问题。我们有在与一些机构进行接触,对于模式也有一些交流,但目前仍处于探索阶段。”该业内人士表示。

西南财经大学普惠金融与智能金融研究中心副主任陈文对第一财经记者表示,目前助贷业务未纳入百行征信的难点在于:一是,很多网贷机构都是用新的主体做助贷,但与百行签约报送数据的主体则是网贷机构;二是,按照此前监管口径来看,助贷业务应该只是单纯给银行做引流,并不接触风控、贷后管理等,这意味着网贷机构仅有借款人的行为数据,而逾期记录等信用数据银行是不应该提供给网贷机构的;三是,很多助贷机构到底是否愿意提供相关数据也是一个问题。

陈文认为,推进助贷业务数据纳入征信,关键在于监管对助贷应有一个明确界定。“网贷机构应该服务银行到什么程度,尤其是风控和贷后管理方面,银行与助贷机构怎么界定数据的使用权,要保护客户数据的隐私权,避免数据滥用。”

(文章来源:第一财经)

(责任编辑:DF372)

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